Говорят, что справедливее всего на свете распределены деньги — их всем не хватает. Социологи считают, что и миллиардер,
Но если вы и так умный, а денег всё равно не хватает, надо освоить основы экономической самообороны.
Для точных действий обычно не хватает точной информации. Поэтому многовековой опыт домоводства говорит, что в семье надо держать две тетради — хозяйственную и кассовую. В первой должно быть записано всё ваше имущество с примерной оценкой, степенью износа и срока замены. Этот срок потом надо занести в графу будущих покупок кассовой тетради, чтобы большая покупка не стала катастрофической неожиданностью.
В кассовой тетради должна по месяцам фиксироваться жизнь ваших денег: приход, расход (подробно по пунктам — еда, одежда, обязательные взносы и т.д.), планируемые покупки, вложенные деньги, неприкосновенный запас.
Учёт позволит вам уже через месяц заметить „узкие места“, а ещё через месяц — довольно точно (набрасывая примерный процент на инфляцию) предсказывать будущие расходы. А это значит — и влиять на них. Потому что даже самый средний прогноз лучше существования на авось. Это относится и к меню — любая хозяйка знает, что пищевая ценность продукта и его цена далеко не совпадают, и к вещам длительного пользования — планируя, вы способны покупать только те вещи, которые работают на вас, а не наоборот.
Из фильмов и книжек нам знаком образ очаровательной рассеянной женщины, которая покупает ненужные вещи. К сожалению, в жизни очень мало семей, которые могут без ущерба позволить себе случайное экономическое поведение. Финансовая безответственность хозяйки и лень вести учёт расходов умножает социальную неустойчивость семьи.
Кстати, разорительнее, чем кажется, и привычка тратить деньги на улице, мимоходом. Последите (записывая) за своими карманными расходами. Если вы не можете с собой справиться, откажитесь от карманных денег, носите с собой только одну крупную купюру — на крайний случай.
Традиционный путь уменьшения расходов — самообеспечение и самообслуживание. Существует немало книжек, курсов, где учат, как сложить печь, застеклить лоджию, организовать домашний детский сад или прогулочную группу. Такое занятие может стать и второй профессией. Те, у кого есть садовый участок, в экстремальной экономике могут обеспечить семью не только овощами, но и яйцами, и мясом.
Покупать оптом — возможность не только для заводов. Если вы сумеете организовать соседей, то по одному из сотен объявлений — „со склада и мелким оптом“ — гораздо дешевле купите и конфеты для школьного праздника, и торф для садоводческого товарищества, и даже бензин для гаражного кооператива.
Также оптом есть смысл делать и сезонные закупки. Даже если у вас нет гаража или погреба, хранилища на балконе — для картофеля или капусты,— то лук, травы, кабачки и многое другое можно хранить и в городской квартире.
Вкладывать свободные деньги — очень прихотливое занятие, и если вы рискуете играть на бирже, отдавать деньги в рост, старайтесь погружаться в эту работу как специалист.
Считается, что большую финансовую безопасность даёт портфель акций, сконструированный по принципу „не кладите все яйца в одну корзину“: как минимум из ценных бумаг 12 компаний — это называется диверсификацией вкладов. Треть акций должны быть крупных и крупнейших предприятий, треть — средних, треть — быстрорастущих небольших фирм. Эта конструкция отражает три уровня риска: наименьший (с небольшим доходом), средний, высокий риск (с возможностью неожиданно выиграть или проиграть).
Вкладывать можно и в другие товары, как показывает таблица среднегодовой нормы прибыли на вложения в США за 20 лет:
| Нумизматика Марки Золото Китайский фарфор Бриллианты Картины старых мастеров Облигации Частные дома и квартиры Акции Земля (фермерская) Иностранная валюта | 15,1 12,9 12,8 12,0 9,9 8,8 8,1 7,7 6,8 5,9 4,7 |
Разумеется, использовать эту таблицу можно лишь для примерной ориентировки. И не только потому, что речь идёт о стабильной экономике, причём другой страны, но и потому, что по самым выгодным вложениям доход может получить только специалист (по монетам, маркам, картинам), а значит, речь идёт не совсем о вложении, скорее — о работе.
Деньги, кроме прочего, и универсальное социальное оружие, и оно может защитить вас в трудную минуту. В современном обществе очень многие проблемы можно свести к определённой сумме, а значит — это уже не катастрофа, а большая покупка. На покупку безопасности и спокойствия у вас должны быть средства (не обязательно наличные), легко извлекаемые и не подверженные риску. В налаженном обществе роль кубышки „на черный день“ выполняет обычно страхование.
Главное внимание в кассовой тетради надо уделять графе „Приход“. В период неустойчивой хозяйственной жизни стратегия домашней экономики должна быть наступательной: больше работы, больше точек опоры. Вот несколько основных вопросов, на которые вы должны ответить себе с карандашом в руке:
Не случайно то и дело я упоминаю о работе с карандашом в руках. Вся литература по самопомощи, кстати, очень популярная во всём мире, держится на том, что уже один системный подход превращает экстремальную ситуацию в последовательно решаемую задачу. Все дело в вопросах, на которые читатель должен ответить сам себе. Ответы — это информация, которой чаще всего и не хватает для начала точных действий. А чтобы они были эффективными, последовательность шагов надо тоже записать на бумаге. И немедленно приступать к выполнению.
Хочу напомнить, что мы говорим об экстремальной ситуации. Считать каждую копейку без нужды (или без любви к копейке) уж не только нерационально, но и для многих людей — вредно, это значит — ломать и напрягать себя. Однако если обстоятельства и впрямь крайние, то так же вредно не ввести их немедленно в контролируемые рамки, хотя бы на время выхода из опасности.
И наконец, самое главное. Опыт всей мировой экономики говорит, что лучшее вложение денег — в основные фонды. На них нельзя скупиться, если вы не наметили стать банкротом через